Debitkarten auf dem Vormarsch – höhere Gebühren für Apotheken

Wird die Girocard an Geldautomaten oder beim Bezahlen an der Kasse eingesetzt, wird der Betrag wenig später vom Girokonto abgebucht. Gebühren für den Handel liegen bei circa 0,25 Prozent des Betrags. Es resultierten überschaubare Belastungen auch bei hohen Bon-Summen. Die Karten waren bisher mit der Maestro-Funktion ausgestattet, einem Bezahlsystem der Mastercard, das die Karte auslandstauglich machte. Diese Kooperation fällt nun ab dem 1. Juli 2023 für neu ausgegebene Girocards weg.

Hier kommt nun die Debitkarte ins Spiel. Während man bei einer Kreditkarte auf Kredit kauft und die einzelnen Transaktionen monatlich in einer Summe abgebucht werden, funktioniert die Debitcard ähnlich wie die Girocard quasi als unechte Kreditkarte auf Guthabenbasis. Das bedeutet, das Geld wird direkt vom Guthaben abgezogen beziehungsweise innerhalb des verfügbaren Dispositionslimits des Kontos belastet. Anbieter wie Visa oder Mastercard kennzeichnen die Karten mit dem Zusatz Debit zur Abgrenzung zu traditionellen Kreditkarten.

Für Online-Einkäufe oder mobiles Payment ist der Verbraucher damit gerüstet, für Hotel- und Mietwagenbuchungen zumeist auch. Im Gegensatz zu vollwertigen Kreditkarten sind jedoch beispielsweise keine Versicherungsleistungen oder Reisepakete enthalten. Daher empfiehlt Stiftung Warentest: „Debitkarten sind weder für die Girocard noch für eine echte Kreditkarte ein vollständiger Ersatz. Es ist sicherer, eine zweite Karte dabei zu haben – oder genügend Bargeld.“

Einzelne Banken fahren noch zweigleisig und bieten eine reine Girocard an. Diese ist aber für den Kunden kostenpflichtig und daher gegenüber der kostenfreien Debitkarte für den Verbraucher unattraktiv. Damit ist der schleichende Abgang der Girocard vorprogrammiert.

Der Handelsverband fordert mit Blick auf die Belastungen im Handel durch höhere Gebühren einen Erhalt einer günstigen Girofunk­tion auf den Karten. Daran haben die Kreditkartenunternehmen naturgemäß kein Interesse.

Die Gebühren liegen durch die breitere Akzeptanz und erweiterte Funktionen der Kreditkarteninfrastruktur mit rund 0,7 Prozent nach unseren Informationen erheblich über denen der bisherigen Girocard. Bei hohen Bon-Summen und knappen Margen, wie beispielsweise bei Hochpreis-Arzneimitteln, zehrt dies große Teile des Rohgewinns auf. Letztlich liegt der variable Aufschlag der Arzneimittelpreisverordnung nur bei 3 Prozent. Die Grafik zeigt die sinkenden Rohgewinne am Beispiel hochpreisiger Rx-Arzneimittel-Abgabe auf Privatrezept.

Betriebe, die bisher nur Girocards akzeptiert haben, werden bei Aufrechterhaltung dieser Strategie Probleme bekommen, da sukzessive immer mehr Kunden mit Debitkarte bezahlen, die auch im Handy kontaktlos hinterlegt werden kann. Um den Kunden nicht dem Mitbewerber zu überlassen, bleibt nur, sich für die neuen Bezahlvarianten zu rüsten. Stammkunden wird oft ohnehin der Kauf auf Rechnung und per Überweisung angeboten. Darüber hinaus kann auch gerade bei Hochpreisern mit einigen privaten Krankenversicherungen direkt abgerechnet werden.

Die Girocard verschwindet nicht so rasch, das deutsche Erfolgs­modell bröckelt dennoch. Wenn Sie in Ihrem Betrieb bisher nur Girocards akzeptiert haben, sollten Sie Ihr Kartenterminal für Kreditkarten freischalten lassen, um auch die zunehmenden Zahlungen mit der Debitkarte, die leider höhere Gebühren nach sich ziehen, entgegenzunehmen.