Wie entwickeln sich die Beiträge?

GKV und PKV finanzieren ihre Gesundheitsausgaben auf unterschiedlichen Wegen. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) kalkuliert nach dem Umlageverfahren, das heißt, die laufenden Einnahmen werden unmittelbar zur Finanzierung der Leistungsausgaben verwendet. Allein die Zunahme des Anteils der älteren Bevölkerung als Folge des konstant niedrigen Geburtenniveaus und die steigende Lebenserwartung werden nach der Analyse ungeachtet weiterer Faktoren dazu führen, dass der Beitragssatz in Zukunft weiter steigen wird. 

Die PKV sei demgegenüber durch das Anwartschaftsdeckungsverfahren und die damit verbundene Bildung von Alterungsrückstellungen auf die demografische Entwicklung besser vorbereitet, heißt es in der WIP-Analyse. Die Beiträge müssten aber immer dann nachjustiert werden, wenn sich die statistische Kalkulationsbasis gegenüber den Bedingungen bei Vertragsabschluss ändert. Weichen Versicherungsleistungen oder die Sterblichkeit von der ursprünglichen Kalkulation – je nach Vertrag – zwischen 5 und 10 Prozent ab, dürften bzw. müssten die Beiträge angepasst werden.

Kostensteigerungen infolge des medizinisch-technischen Fortschritts führen in beiden Versicherungsformen zu Prämiensteigerungen. 

Basierend auf Daten des Bundesministeriums für Gesundheit und des PKV-Verbandes betrachten die Autoren in der neuen Analyse zunächst die Beitragseinnahmen je Versicherten in GKV und PKV über den Zeitraum von 2007 bis 2017 (Index 100 = 2007). Dabei werden die Jahre 2016 und 2017 extrapoliert. Außerdem werden die Veränderungen der Einnahmen der GKV ohne und mit Bundeszuschüssen ausgewiesen. Der Zuschuss wird aus Steuerzahlungen sowohl von GKV- als auch PKV-Versicherten getragen.  

Mit Bundeszuschuss liegt die Steigerungsrate der Pro-Kopf-Einnahmen in der GKV im Betrachtungszeitraum durchgängig über der Steigerungsrate in der PKV. Gegenüber dem Jahr 2007 rechnet die Kurzanalyse bis 2017 mit einer Steigerung von knapp 45 Prozent in der GKV gegenüber 35 Prozent in der PKV. Dies entspricht im Schnitt einem Anstieg von 3,8 Prozent in der GKV gegenüber 3 Prozent in der PKV. 

Die Analyse beleuchtet die Beitragsentwicklung auch in einem längeren Kontext von insgesamt 22 Jahren und kommt hierbei zu dem Schluss, dass die „landläufig teilweise“ geäußerte Meinung, die PKV weise durchgängig eine höhere Beitragsentwicklung als die GKV auf, nicht haltbar ist.

Berücksichtige man die geplanten Prämienanpassungen, so sei für den Zeitraum von 2010 bis 2017 mit einer Steigerung der Prämieneinnahmen je Versicherten in der PKV um 20,2 Prozent zu rechnen. In der GKV sind es für denselben Zeitraum 30,8 Prozent (ohne Bundeszuschüsse) bzw. 27,2 Prozent (inklusive Zuschüsse). Damit habe die durchschnittliche Beitragsbelastung eines Versicherten in der GKV in der neueren Zeit von 2010 bis 2017 selbst ohne Berücksichtigung des Bundeszuschusses in größerem Maße zugenommen als in der PKV. Dies treffe im Übrigen auch auf die Jahre von 2005 bis 2010 vor, wenn man die Bundeszuschüsse bei dem Vergleich berücksichtige. 

Die unregelmäßig auftretenden, aber dann relativ starken Prämienanpassungen in der PKV würden in der öffentlichen Wahrnehmung fehlinterpretiert, geben die WIP-Autoren zu bedenken. Sie resultierten vielmehr auf den „Prämienanpassungsstaus“, die durch staatliche Regelungen zustandekommen, und fielen keineswegs jedes Jahr so hoch aus.

Modellrechnungen zufolge könnte der Beitragssatz in der GKV bis zum Jahr 2050 auf 25 Prozent angehoben werden, heißt es in der Kurzanalyse weiter. Die zukünftige Beitragsentwicklung könne sich zudem weiter verschärfen, wenn die GKV Finanzierungslasten übernehmen muss, die versicherungsfremde Leistungen und damit eigentlich dem Steuersystem zuzurechnen sind.