Eine der wichtigsten
Apotheken-Versicherungen ist – als Äquivalent zur privaten Hausratsversicherung –
die Geschäftsinhalts- oder Inventarversicherung.
Sie versichert unter anderem den Warenbestand, die Einrichtungen oder
Vorräte gegen die Beschädigung durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser,
Sturm, Hagel und Elementarereignisse. Da existenzielle Risiken zu versichern
sind, sollten Apotheker gerade hier die typischen Schwachstellen meiden.
Pharmazieratsklausel
Die fehlende
Pharmazieratsklausel ist eine solche typische Schwachstelle im Versicherungsschutz.
Im Schadensfall sendet
der Versicherer regelmäßig einen Mitarbeiter oder Sachverständigen zur
Begutachtung. Dabei kann es zu Konstellationen kommen, bei denen der Gutachter
der Versicherung zu einer abweichenden Einschätzung kommt als der zuständige
Pharmazierat/Amtsapotheker. So kann es etwa passieren, dass der Pharmazierat
die Abgabe von Arzneimitteln untersagt, welche Rauch oder Feuchtigkeit
ausgesetzt waren, gleichzeitig aber äußerlich unbeschädigt sind, so dass der
Versicherer keinen Schaden anerkennt. Bei Betriebsunterbrechungen kommt es vor,
dass die Offizin wieder aufgeschlossen werden könnte, würde der Pharmazierat
nicht noch ein Pilzgutachten verlangen.
Bislang sind die Vorgaben des Pharmazierats nur in wenigen
Tarifbedingungen für den Versicherer bindend und etwaige Schäden des
Versicherungsnehmers aufgrund dieser Vorgaben vom Versicherungsschutz meistens
nicht umfasst.
Grobe Fahrlässigkeit
Insbesondere in
älteren Tarifen zieht die grob fahrlässige Schadensverursachung eine Leistungskürzung
als Sanktion nach sich. Auch in § 81 VVG
ist eine Leistungskürzung bei grober Fahrlässigkeit vorgesehen. Gute Tarife
verzichten demgegenüber jedoch auf das Recht zur Leistungskürzung bei grob
fahrlässiger Schadensherbeiführung, sehr gute Tarife sogar bezüglich der grob
fahrlässigen Verletzung von Obliegenheiten/ Sicherheitsvorschriften (§ 28 VVG).
Grob
fahrlässig handelt nach der Rechtsprechung derjenige, der die
im Verkehr erforderliche Sorgfalt im hohen Grade außer Acht lässt und wer nicht
beachtet, was unter den gegebenen Umständen jedem einleuchten müsste. Diese
Definition birgt viel Unsicherheit und Streitpotenzial im Schadensfall. Ein grob fahrlässiges Verhalten kann
beispielsweise unter anderem vorliegen, wenn Fenster oder Türen vor dem Verlassen des
Gebäudes nicht abgeschlossen werden oder Kerzen unbeaufsichtigt brennen etc.
Es sollten Tarife
gewählt werden, die keine beziehungsweise möglichst geringe Leistungskürzung bei
grober Fahrlässigkeit vorsehen.
Außerdem ist zu
beachten, dass Apothekeninhabern in vielen Bedingungswerken das Verhalten und
die Kenntnis der „Repräsentanten”
zugerechnet wird – und dadurch auch deren grobe Fahrlässigkeit.
Teilweise werden alle pharmazeutischen Fachkräfte als
„Repräsentanten” definiert. Um diese weite Haftung für das Verhalten
der Mitarbeiter zu vermeiden, sollten Tarife gewählt werden, die nur den
Apothekeninhaber selbst als „Repräsentant” definieren.
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