Die nächste Flut kommt bestimmt

Einer Untersuchung des Helmholtz-Zentrums Potsdam [1] zufolge gab es im Zeitraum von 1952 bis 1977 nur halb so viele extreme Hochwasser wie im Zeitraum 1978 bis 2002. Und in den vergangenen Jahren wurde es aufgrund der Klimaerwärmung noch schlimmer. Grundsätzlich gilt die Faustregel: Bei 1 Grad Erwärmung können rund 7 Prozent mehr Wasserdampf von der Luft aufgenommen werden [2]. Die daraus folgenden Wetter­risiken mussten wir in diesem Jahr schon zweimal erleben: Zum Jahreswechsel bedrohten steigende Pegel in Niedersachsen viele Apotheken, für die das bisher nie ein Thema war. Die Aller bei Celle „erwischte“ beispielsweise gleich zwei Filialen eines Inhabers. Und im Mai/Juni suchten die Wassermassen den Süden der Republik fast schon flächendeckend heim.  
Was Extremwetter für einen Apotheker bedeuten kann, musste 2021 auch der Inhaber zweier Apotheken in Bonn und Bad Neuenahr erleben. Weil ein zentrales Regenwasser-Abflussrohr dem Starkregen nicht mehr standhalten konnte, wurde das gesamte Bonner Maximiliancenter unter Wasser gesetzt. Das Center war wochenlang geschlossen, auch weil ein durch das Wasser verursachter Kurzschluss im Inneren zu einem Brand geführt hatte. Die dortige Apotheke erlitt einen Totalschaden. Nur Tage später traf es die zweite Apotheke des Inhabers in Bad Neuenahr, hier wurde sogar das gesamte Haus Opfer der Wassermassen. Beide Apotheken wurden nicht wieder eröffnet; unter anderem, weil sie nicht hinreichend versichert waren. Und damit waren sie nicht allein, denn direkt nach der „Jahrhundertflut“ 2021 mussten rund 70 Apotheken geschlossen bleiben. Mehrere hundert Apotheken waren schwer beschädigt. Man hörte allerorten von unzulänglicher Schadenregulierung. 

Woran liegt es also, dass gerade Apotheken oft nicht die Schadensummen erstattet bekommen, die sie für eine Wiedereröffnung brauchen? Die Antwort ist einfach: Vor allem an den zwingend einzuhaltenden Vorgaben der Apothekenbetriebsordnung (ApBetrO), in der sehr viele Passagen im direkten Gegensatz zu den allgemeinen Versicherungsbedingungen (AGB) der hierzulande aktiven Gebäude- und Werteversicherer stehen. Die Details würden den Rahmen dieses Artikels bei Weitem sprengen. 

TIPP: Wir empfehlen das DAV-Standardwerk „Versicherungen für Apotheken“. Dieses Nachschlagewerk erklärt alle Bedingungselemente und Klauseln, welche die Apothekenpolice auch in Bezug auf das Apothekenrecht und die immer häufiger werdenden Großschadenslagen rechtsverbindlich ordnungsgemäß absichern. 

Die in diesem Zusammenhang wichtigste zu klärende Frage für alle Apothekeninhaber ist die nach dem Vorhandensein einer Elementarschaden-Deckung, die den Schutz der Gebäudeversicherung sowie gewerblicher Inhaltsversicherungen um Hochwasser- und Starkregenschäden erweitert. Und zweitens empfiehlt sich ein Blick auf die aktuell vereinbarten Versicherungssummen, denn diese sollten mindestens der Summe entsprechen, die einem Totalschaden am Gebäude entsprechen sowie eine komplette Neuausstattung der Apothekenein­richtung erlauben. Und das, wenn möglich, zu heutigen Bau- und Anschaffungskosten.   

Eine solche Absicherung ist aber keine Selbstverständlichkeit: Denn weitverbreitete Klauseln für Starkregenschäden haben in vielen Tarifen die Leistungshürden von Versicherern hochgesetzt. Versicherungsnehmer müssen daher unbedingt prüfen, ob etwa eingebaute Rückstauklappen als Obliegenheit vorausgesetzt werden. Dazu sollte auch die Bauordnung der Kommune geprüft werden. Oder das Thema wird an einen Experten überantwortet.  
Weitere Einschränkungen: Nach einem Schaden ist eine Absicherung bei einem Anbieter deutlich schwerer erhältlich. Risikofragen der Versicherer greifen die letzten zehn Jahre ab. Daher sollte eine Versicherung unbedingt vor einer Jahrhundertflut abgeschlossen werden. Und Achtung: Manche Tarife enthalten eine Wartezeit. 

Nach einem Großschaden nimmt die Versicherungswirtschaft betroffene Apotheken oft nicht mehr oder nur zu sehr hohen Prämien als Neukunden an. Zudem teilt das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS Geo) mehr als 22 Millionen Standorte in vier Gefährdungsklassen (GK) ein. Das führt dazu, dass Gefahrenstandorte teurer oder nicht versicherbar sind. Die gute Nachricht: Noch fallen mehr als 92 Prozent der Standorte unter die Gefährdungsklasse 1, die keine Hochwassergefahr durch größere Gewässer erkennt. Nur 0,4 Prozent der Standorte fallen unter die GK 4. Diese sind kaum versicherbar, weil die Versicherer mit mindestens einem Hochwasser in zehn Jahren rechnen. Zudem gibt es noch eine separate Klassifizierung für die Gefahr, die von Starkregen ausgeht. Hier gelten knapp 66 Prozent der Standorte als ungefährdet. Dem GDV zufolge sind aber mehr als 300.000 Adressen hochwassergefährdet [4]. Angesichts immer neuer Temperaturrekorde ist Eile geboten, denn die Häufung von Extremwettern schränkt eine einfache Versicherbarkeit immer  
weiter ein, und obendrein verteuern Schäden die Policen für Versicherungsnehmer.