Was die Versicherungspolice von Impfapotheken abdecken sollte

Bislang haben Apotheken Impfstoffe unverändert an Praxen abgegeben, in Haftung konnten sie dabei nicht genommen werden. Es sei denn, in der Apotheke wäre ein Fehler unterlaufen, der dazu geführt hat, dass der Impfstoff unbrauchbar wird, zum Beispiel wenn die Kühlkette unterbrochen wurde. In solchen Fällen können Haftungsfragen auftreten. Komplizierter wird es, wenn Impfstoffe in der Apotheke bearbeitet, zum Beispiel rekonstituiert, werden. Im Zusammenhang mit Corona-Impfungen hatte beispielsweise der Berliner Apotheker-Verein (BAV) seinen Mitgliedern davon abgeraten, für Arztpraxen oder Impfzentren Spritzen aufzuziehen. „Die Rekonstitution von Comirnaty von Biontech und die Befüllung der Spritzen in der Apotheke ist nicht vorgesehen und wird mit Blick auf haftungsrechtliche Fragen nicht empfohlen“, so der BAV damals. Apotheken, die selbst COVID- Impfungen durchführen, können sich um das Aufziehen von Spritzen nicht herumdrücken. Daher stellt sich die heikle Frage nach einer Versicherung, die Herstellerrisiken nach dem Arzneimittelgesetz (AMG) abdeckt, einer sogenannten AMG-Deckung. 
Das Bundesgesundheitsministerium (BMG) hatte seinerseits in der Pandemiezeit betont, dass Apotheker keine pharmazeutischen Unternehmer seien und deshalb auch keine arzneimittelrechtliche Gefährdungshaftung nach § 84 Arzneimittelgesetz (AMG) benötigen. Sicher ist, dass mindestens bei der Überschreitung der 100er-Regel für Defekturen die Argumentation des BMG ausgehebelt wird. Dazu kommt, dass es bei der Mehrheit der Haftpflichtfälle um behauptete Tatbestände geht. Diese werden vor Gericht entschieden. Ob also Apotheken einer AMG-Haftung unterliegen, werden am Ende Gerichte klären, nicht das BMG. Deshalb ist es für impfende Apotheken sinnvoll, zumindest eine AMG-Vorsorgedeckung mitversichert zu haben. Diese kostengünstige Lösung ist übrigens grundsätzlich empfehlenswert für Apotheken, die des Öfteren Tätigkeiten durchführen, die unter die Herstellung fallen, z. B. das Auseinzeln oder das Umverpacken von Drogen. Denn leider ist vorher nie absehbar, wie Anwälte und Gerichte im Streitfall die konkrete AMG-Situation bewerten. 
 

Eine weitere Sicherheitslücke im Zusammenhang mit Impfungen in der Offizin gibt es bei Vermögensschäden auf Kundenseite. Die Deckung einer Apothekenhaftpflichtversicherung bietet in der Regel keinen Versicherungsschutz für Vermögensschäden, wenn nicht ein Sach- oder Personenschaden Auslöser für den Vermögensschaden war. Wird beispielsweise im Impfnachweis ein Fehler gemacht und der Impfling kann deswegen eine Reise nicht antreten, handelt es sich um einen reinen Vermögensschaden.   

Aber auch jenseits von Haftungsfragen gibt es potenzielle Versicherungslücken. Beginnen wir mit dem Offensichtlichsten: Steigt eine Apotheke ins „Impfgeschäft“ ein, muss meist in eine neue Ausstattung investiert werden. Es braucht möglicherweise einen Impfraum und eine Ruhezone, vielleicht einen neuen Kühlschrank, insbesondere dann,  wenn noch keiner mit den gültigen DIN-Normen vorhanden ist. Schließlich dürfte die Apotheke nun deutlich mehr Impfstoffe vorhalten. Möglicherweise sind auch noch Investitionen für eine Notfallversorgung nötig. Das alles führt zu einer Erhöhung des Apothekenwerts.  
Bei den meisten Inhaltsversicherungen müssen Apothekeninhaber jährlich einmal den aktuellen Apothekenwert melden, damit der Versicherer die Höhe der neuen Jahresrechnung darauf abstellt. Sollte sich im Schadenfall dann herausstellen, dass dieser z. B. wegen der Impf-Investitionen höher liegt als angegeben, kann der Versicherer Unterversicherung geltend machen – sprich weniger auszahlen, als der Schaden kostet. Diese Regelung führt sehr häufig zu Problemen im Schadenfall. Deutlich besser sind deshalb Policen, die keine Unterversicherung kennen, weil sie z. B. nur die Mitarbeiter-Wochenstunden abfragen, die alle Apotheker im Gegensatz zu aktuellen Apothekenwerten jederzeit genau kennen.  
 

Verkompliziert wird die Sache noch dadurch, dass bei temperatursensiblen Impfpräparaten auch der Kühlgut­schutz zu prüfen ist. Hier sollten in impfenden Apotheken mindestens 75.000 Euro Warenwert auch gegen Verfall durch Abweichung von der Lagerungsvorgabe (2 bis 8 °C) versichert sein, was die wenigsten Apotheken versichert haben dürften. Diese Versicherung setzt jedoch auch die Lagerung in zertifizierten Arzneimittelkühlschränken für Apotheken voraus, erkennbar an den DIN-Normen 58345 und/oder 13277. 
Die häufigsten Schadensfälle sind jedoch kleinere Missgeschicke im Arbeitsalltag, wenn beispielsweise  
Glasfläschchen oder Spritzen auf den Boden fallen und zu Bruch gehen. Um auch diese teils hohen Verluste ersetzt zu bekommen, sollte der Baustein „Eigenschäden“ in der Inhaltsversicherung eingeschlossen sein. Der sorgt dafür, dass Schäden durch Unachtsamkeit von Mitarbeitern ebenso wie von fremden Dritten vollen Versicherungsschutz genießen.  
Expertentipp zum Schluss: Eine schriftliche Versicherungsbestätigung für alle Impfrisiken anfordern.